全面關(guān)注的數(shù)字人民幣話題再迎監(jiān)管最新發(fā)言。7月24日，北京商報記者獲悉，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會上發(fā)言，介紹了數(shù)字人民幣隱私與個人信息保護等多個問題及下一步計劃。
他首先澄清，目前，數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進，市場相關(guān)討論也比較多，有人擔心數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯，也有人擔心數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，但這些其實都是誤解。
穆長春強調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，將保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求;另外，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險和打擊犯罪，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪。
穆長春透露，下一步將加強立法，完善頂層制度設(shè)計，建立信息隔離機制和處罰機制，另外還將強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。
澄清誤解
目前，數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進，市場相關(guān)討論比較多，但其中也有些誤解。
例如，有人提到，數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。對此，穆長春7月24日表示，這個說法并不正確。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。
另外，還有人說，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數(shù)字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西都記錄得清清楚楚。
對此不實說法，穆長春則強調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0(流通中的現(xiàn)金)的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求;另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。
可控匿名
大數(shù)據(jù)時代，消費者對個人隱私保護日益重視。當前，以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費者選擇現(xiàn)金交易，一個重要的原因就是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。
穆長春表示，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計理應(yīng)滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。二是應(yīng)明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。三是應(yīng)加強個人信息的使用和保護，確保運營機構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費行為信息不會被泄露。
他強調(diào)了數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，將有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。
何為“雙層運營”體系?就是人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構(gòu)，由運營機構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。其中，運營機構(gòu)收集服務(wù)與運營所必需的個人信息，人民銀行為滿足跨機構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。
“對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。”穆長春強調(diào)，只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關(guān)權(quán)力機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護措施。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博指出，此類細節(jié)大部分為數(shù)研所首次明確，有利于在現(xiàn)有制度下實現(xiàn)可控匿名，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求，也為數(shù)字人民幣更大范圍的普及和高頻應(yīng)用掃清障礙。
“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險防范，以防止被不法分子利用。”穆長春進一步強調(diào)，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪;同時，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險和打擊犯罪，數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。
下一步計劃
對于數(shù)字人民幣下一步計劃，穆長春也透露了多個方向。
他提到，數(shù)字人民幣下一步將加強立法，完善頂層制度設(shè)計。為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，將建立信息隔離機制，明確運營機構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務(wù)的獨立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。
數(shù)字人民幣運營機構(gòu)需要建立健全客戶信息保護內(nèi)控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關(guān)客戶信息進行風(fēng)險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務(wù)。
同時明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構(gòu)有權(quán)予以拒絕。
相應(yīng)的處罰機制也必不可少。穆長春提到，監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構(gòu)采取處罰措施，強化監(jiān)管。
此外還將完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF(反洗錢金融行動特別工作組)的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。
“為了保障實現(xiàn)可控匿名下的流通便利，數(shù)字人民幣確實還需要從頂層制度和立法層面進行一系列安排。預(yù)計接下來會有多項數(shù)字人民幣相關(guān)的條例和法規(guī)頒布。”王蓬博評價道。
另外，穆長春提到，下一步還將強化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險防控能力。數(shù)字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。
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