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21日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》公布。這意味著，各方關(guān)注已久的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。個(gè)人養(yǎng)老金是什么、怎么繳、如何領(lǐng)?記者采訪了業(yè)內(nèi)權(quán)威專(zhuān)家。

是什么——采取個(gè)人賬戶制，有稅收優(yōu)惠

“簡(jiǎn)單說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任褚福靈表示。

意見(jiàn)明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。

褚福靈解釋說(shuō)，與購(gòu)買(mǎi)普通銀行理財(cái)或者基金、商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，人們拿個(gè)人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品，可享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策。此外，二者安全性、回報(bào)率也不盡相同。

我國(guó)已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)及職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但第三支柱發(fā)展程度較低，使得居民缺乏獲得穩(wěn)定和充足收益的養(yǎng)老金投資渠道。個(gè)人養(yǎng)老金制度“出爐”，將推動(dòng)第三制度規(guī)范發(fā)展，壯大養(yǎng)老金規(guī)模。

怎么繳——自愿參加，年繳納上限12000元

根據(jù)意見(jiàn)，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。截至2021年末，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)10.3億人。

“基本上有能力、有意愿的勞動(dòng)者都可以參加，體現(xiàn)了制度的普惠性。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō)。

意見(jiàn)規(guī)定，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元，人社部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。

專(zhuān)家表示，限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過(guò)這一渠道避稅，從而進(jìn)一步拉大收入差距。美國(guó)的個(gè)人退休賬戶制度也設(shè)置了年繳納金額的上限。

這筆錢(qián)具體怎么投資?“個(gè)人養(yǎng)老金制度是對(duì)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的‘升級(jí)版’，它擴(kuò)大了覆蓋的金融產(chǎn)品范圍，可滿足更多不同層次和偏好的需求選擇。”鄭秉文表示。

按照意見(jiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)確定，并通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。

如何領(lǐng)——可按月、分次或一次性領(lǐng)取

根據(jù)意見(jiàn)，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

領(lǐng)取時(shí)，應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社?？ㄣy行賬戶。參加人死亡后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

證監(jiān)會(huì)21日表示，將抓緊制定出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度，優(yōu)化中長(zhǎng)期資金入市環(huán)境。持續(xù)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管力度，強(qiáng)化投資者保護(hù)，保障養(yǎng)老金投資運(yùn)作安全規(guī)范，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展。

意見(jiàn)要求，人社部、財(cái)政部加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開(kāi)。此外，各相關(guān)部門(mén)還將按照職責(zé)分工制定落實(shí)意見(jiàn)的具體政策措施。

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