女性該如何科學(xué)投保?女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保障夠了嗎?投保思路了解一下
在“她經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的引領(lǐng)下，多家險(xiǎn)企接連推出多款女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。婦女節(jié)將至，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始預(yù)熱。“有的追求獨(dú)立，有的規(guī)劃未來(lái)，越來(lái)越多女性開(kāi)始利用保險(xiǎn)為自己、為孩子、為家庭加一份保障。”明亞資深銷售總監(jiān)馬敏玲告訴新快報(bào)記者，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，女性消費(fèi)力增強(qiáng)的同時(shí)趨向理性，保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。
報(bào)告顯示
女性出險(xiǎn)率更高且保額不足
“市場(chǎng)需求是保險(xiǎn)公司推出產(chǎn)品的重要導(dǎo)向之一。”某大型險(xiǎn)企一位保險(xiǎn)代理人告訴新快報(bào)記者，隨著現(xiàn)代人重疾高發(fā)以及女性獨(dú)立意識(shí)增強(qiáng)，在“她經(jīng)濟(jì)”的影響下，險(xiǎn)企衍生出“她保險(xiǎn)”的發(fā)展思路。
“如今的生活節(jié)奏快，一些疾病高發(fā)，我也買了女性專屬的疾病保險(xiǎn)。”去年剛大學(xué)畢業(yè)的廣州市民吳女士向新快報(bào)記者表示，因?yàn)樽约菏杖氩桓?，所以?yōu)先選擇了重疾和意外的保障。
2021年各家險(xiǎn)企的理賠年報(bào)顯示，重疾和醫(yī)療理賠通常占比最大，當(dāng)前消費(fèi)者重疾高發(fā)但保障相對(duì)不足，其中惡性腫瘤占重疾理賠比例最大。值得注意的是，女性比男性在重疾方面更容易出險(xiǎn)，女性高發(fā)的惡性腫瘤為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。
富德生命人壽、國(guó)聯(lián)人壽、中意人壽等險(xiǎn)企的報(bào)告顯示，女性重疾理賠比例均超過(guò)60%，其中，國(guó)聯(lián)人壽的女性重疾理賠占比達(dá)69.35%，即女性賠付件數(shù)是男性的2.26倍。
泰康人壽報(bào)告顯示，5萬(wàn)件重疾險(xiǎn)賠付中，惡性腫瘤賠付超過(guò)一半，其中甲狀腺癌賠付數(shù)第一，而在廣東，鼻咽癌和乳腺癌賠付尤為突出。從近三年來(lái)看，重疾險(xiǎn)均保額呈下降的趨勢(shì)，從2019年的15.5萬(wàn)元降至2021年的15.04萬(wàn)元，與惡性腫瘤8萬(wàn)-150萬(wàn)元的花費(fèi)區(qū)間(含器官移植費(fèi)用)相比，保額不足尤為凸顯。
平安人壽報(bào)告指出，40-61歲人群重疾賠付占比超其他年齡段，家庭頂梁柱更需足額的重疾保障，才能有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。在惡性腫瘤賠付占比中，女性和男性的比例為69∶31，女性更需配足保障，做好定期篩查。
“她保險(xiǎn)”
保障更具針對(duì)性，但保費(fèi)更高
新快報(bào)記者注意到，特意在節(jié)前推出全新女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企并不多，更多險(xiǎn)企將該類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、推出常規(guī)化。在“她經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的引領(lǐng)下，女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新。
在眾多的女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是市場(chǎng)的重點(diǎn)產(chǎn)品，雖然保障范圍已經(jīng)涵蓋多種女性高發(fā)特疾，但仍存在賠付額較低、賠付次數(shù)較少等問(wèn)題。
從目前來(lái)看，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是當(dāng)中頗受青睞的產(chǎn)品之一，這類產(chǎn)品保障范圍廣，可覆蓋乳腺、子宮、宮頸等女性癌癥高發(fā)器官，投保年齡限制大多為18-50周歲，部分還囊括高危疾病檢測(cè)、HPV疫苗代預(yù)約等服務(wù)，保費(fèi)依據(jù)不同保障計(jì)劃多在數(shù)十元至數(shù)百元不等。
永安財(cái)險(xiǎn)推出的欣守護(hù)女性特定疾病保險(xiǎn)是當(dāng)中的典型產(chǎn)品，該款產(chǎn)品投保對(duì)象為18-50周歲女性，保障范圍涵蓋乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌等高發(fā)女性特疾，無(wú)免賠額，附有HPV疫苗代預(yù)約增值服務(wù)。該產(chǎn)品為不保證續(xù)保產(chǎn)品，等待期為90天，保障一年的保費(fèi)依據(jù)不同年齡和計(jì)劃在60-1442元之間，但最高賠付僅為20萬(wàn)元。以30歲女性為自己投保選擇20萬(wàn)保額為例，上述保險(xiǎn)保費(fèi)為548元，某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推薦的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可覆蓋100種重疾，再加6萬(wàn)元的輕癥保險(xiǎn)金保障，僅需保費(fèi)234元。
終身重疾險(xiǎn)方面，華泰人壽有康乃馨女性終身重疾險(xiǎn)，該產(chǎn)品投保對(duì)象為18-60周歲女性，針對(duì)乳房惡性腫瘤、卵巢惡性腫瘤等10種女性特定疾病可兩倍賠付保額，但重大疾病僅賠付一次。記者了解到，市場(chǎng)上的終身重疾險(xiǎn)的重疾賠付一般可選3-5次。
值得一提的是，近年來(lái)，孕期女性的保障也引起了部分險(xiǎn)企的關(guān)注。如平安健康推出孕媽專屬的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)專保孕期產(chǎn)后的24種嚴(yán)重妊娠并發(fā)癥，日前中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首款婦幼罕見(jiàn)病專屬保險(xiǎn)“罕佑保之?huà)D幼保”。
此外，還有部分保險(xiǎn)公司持續(xù)打造女性專屬意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如眾安保險(xiǎn)推出的女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)，京東安聯(lián)推出的百萬(wàn)玫瑰意外保障計(jì)劃。
“切勿撿了芝麻丟西瓜。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向記者表示，作為特定保障的女性專屬保險(xiǎn)，尤其如上述消費(fèi)型的保險(xiǎn)，僅保障一年，產(chǎn)品穩(wěn)定性不足，同時(shí)最高20萬(wàn)元的保額對(duì)于重疾賠付來(lái)說(shuō)并不足夠。另外，特定保障給予了消費(fèi)者一種安全感的錯(cuò)覺(jué)，但實(shí)際上，基礎(chǔ)保障還完全沒(méi)覆蓋。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，此類保險(xiǎn)更加適用于有特定需要的人群，或是一般人在滿足基礎(chǔ)保障需要后做補(bǔ)充之用。
“特定保障猶如一把雙刃劍。”有業(yè)內(nèi)人士分析稱，女性專屬保險(xiǎn)保障將患病率較低的部分疾病剔除了，針對(duì)性的確更強(qiáng)，但也因如此，承保風(fēng)險(xiǎn)較高使得險(xiǎn)企不會(huì)將保費(fèi)定得太低，保障力度也不充足，部分處于試水階段的新產(chǎn)品未來(lái)可能還會(huì)根據(jù)理賠情況調(diào)價(jià)。
投保建議
女性投保意識(shí)更強(qiáng)
先保人再保錢是前提
“女性客戶買保險(xiǎn)更像是買了一份安全感，我的客戶在個(gè)人疾病和養(yǎng)老的保障咨詢比較多。”上述代理人說(shuō)。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)廣東分公司的2021年承保報(bào)告顯示，投保人年齡中，21-30歲和31-40歲分別占了30.8%和58.7%，從性別來(lái)看，女性占比為71.1%。馬敏玲告訴新快報(bào)記者：“我接待的客戶近八成為女性，相比于男性較為冒險(xiǎn)的思維，女性更多會(huì)偏向于穩(wěn)健的投資。除了個(gè)人的保障，很多已婚女性往往還會(huì)考慮整個(gè)家庭的保險(xiǎn)配置，特別是孩子未來(lái)的教育資金。”
馬敏玲表示，近年來(lái)，人們的養(yǎng)老理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品因其保本理財(cái)的屬性受到部分女性客戶的青睞，尤其是35-45歲的女性客戶，一般選擇年繳費(fèi)5萬(wàn)-10萬(wàn)元，交費(fèi)時(shí)間多為10年或20年。
馬敏玲介紹，業(yè)內(nèi)通常將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)四大塊稱為基礎(chǔ)保障，而作為進(jìn)階的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健的中長(zhǎng)期理財(cái)、養(yǎng)老規(guī)劃工具、定向傳承財(cái)富給孩子、作為孩子的財(cái)商教育工具等目的，具體規(guī)劃要看每個(gè)家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和想法。
對(duì)于工作不久的單身女性，馬敏玲認(rèn)為，可以優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，等未來(lái)經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，再選擇性配置壽險(xiǎn)以及提高前述保障的保額。
對(duì)于已婚女性，馬敏玲建議，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)該先將基礎(chǔ)保障配齊，再考慮保險(xiǎn)理財(cái)。
若考慮整個(gè)家庭的保險(xiǎn)需求，以普通家庭一家四口為例，一般建議先保人，再保錢。保人的支出一般占家庭年收入10%-20%不等，優(yōu)先配置作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻兩口的基礎(chǔ)保障，孩子則優(yōu)先配置除壽險(xiǎn)以外的基礎(chǔ)保障。保錢的，目前市場(chǎng)上以年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，前者資金目的明確，日后定時(shí)返還，后者帶有些許壽險(xiǎn)杠桿，一般中后期復(fù)利增值能力突出。
在保險(xiǎn)理財(cái)方面，馬敏玲建議，若資金目的暫不明確，可配置資金提取相對(duì)靈活的增額終身壽險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金持續(xù)復(fù)利增值，安全穩(wěn)健。但需注意的是，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)周期較長(zhǎng)，資金靈活性有限，交費(fèi)期前退保一般會(huì)有本金損失。
關(guān)鍵詞： 女性消費(fèi)力 保險(xiǎn)意識(shí) 女性出險(xiǎn)率 市場(chǎng)需求
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