近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張的不斷深入，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)亂象，7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率不得超20%，應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從粗放式擴(kuò)張向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變。
長(zhǎng)期睡眠卡率不得超20%
在信用卡業(yè)務(wù)蓬薄發(fā)展的今天，人手多張銀行卡已是常事，但真正在用的卻只有一兩張，久而久之其他卡片就變?yōu)樗呖ā?span id="vdvndnd" class="keyword">近年來，已有多家銀行開始進(jìn)行“減負(fù)”運(yùn)動(dòng)，清理長(zhǎng)期睡眠賬戶。
對(duì)銀行來說，這些睡眠賬戶占用銀行電腦資源、不方便管理，同時(shí)也增加了銀行成本。為此，《通知》除了要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)之外，也對(duì)銀行信用卡長(zhǎng)期睡眠卡劃定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
監(jiān)管部門要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。
《通知》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。
設(shè)單一客戶總授信額度上限
在此前的激進(jìn)擴(kuò)張中，有部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過度授信等問題。銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)也指出，近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。
在授信管理方面，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請(qǐng)的，批準(zhǔn)信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計(jì)不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，總體上來看，監(jiān)管還是希望能夠從源頭上促進(jìn)信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點(diǎn)治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。比如，銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)過度追求發(fā)卡量和市場(chǎng)份額;發(fā)卡過多導(dǎo)致授信過度;部分銀行過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)，滋生風(fēng)控隱患等。
從嚴(yán)審核多項(xiàng)債務(wù)記錄客戶
根據(jù)央行此前發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2021年末，全國(guó)共開立銀行卡92.47億張，同比增長(zhǎng)3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長(zhǎng)3.3%;信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長(zhǎng)2.85%。而從上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)來看，不少銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
為避免持卡人多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請(qǐng)材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對(duì)經(jīng)查在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的客戶，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
“從目前銀行披露的年度數(shù)據(jù)來看，信用卡發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂，粗放式經(jīng)營(yíng)不但導(dǎo)致規(guī)模增長(zhǎng)乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風(fēng)險(xiǎn)在逐漸累積。”王蓬博強(qiáng)調(diào)，因此也需要從頂層制度上進(jìn)行要求，推動(dòng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高金融服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)用戶，在此基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
《通知》還對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)年限進(jìn)行了設(shè)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過五年。客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。
據(jù)悉，信用卡業(yè)務(wù)整改過渡期為《通知》實(shí)施之日起兩年，監(jiān)管部門要求，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個(gè)月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合《通知》規(guī)定。
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