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隨著輕度老齡化社會(huì)的臨近，如何搭建對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老保障體系，成為各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。其中，對(duì)于消費(fèi)者，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已然臨近。近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好滿足多層次養(yǎng)老保障需求。

滿足多層次養(yǎng)老保障需求

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開(kāi)透明。

《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。同時(shí)明確，各試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)秉持長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有序推進(jìn)各項(xiàng)工作。在堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)養(yǎng)老保障功能。積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

去年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，期限暫定一年，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽以及新華人壽等六家保險(xiǎn)公司參與此次試點(diǎn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，總體運(yùn)行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

在光大證券分析師王一峰看來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其靈活的交費(fèi)方式和差異化的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一特點(diǎn)有助于解決新業(yè)態(tài)從業(yè)人員面對(duì)的養(yǎng)老保障難題。尤其對(duì)于那些未與用人單位建立正式合同關(guān)系的勞動(dòng)者，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其提供合適的養(yǎng)老產(chǎn)品。

隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念。同時(shí)，有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

增量占比或仍相對(duì)較低

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，這也是布局養(yǎng)老市場(chǎng)的又一次“號(hào)角”。

目前我國(guó)共有10家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，分別是平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、中國(guó)人壽養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老。

去年 12 月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)以及其他具有一定長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險(xiǎn)。支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

開(kāi)源證券分析師高超在研報(bào)中指出，通知新增試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共10家，其中6家與當(dāng)前6家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共處同一集團(tuán)，均為頭部險(xiǎn)企，其或可通過(guò)集團(tuán)內(nèi)部協(xié)同率先獲取經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并利用其養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)快速展業(yè)。頭部險(xiǎn)企可通過(guò)經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累相應(yīng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并在未來(lái)第三支柱中商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障管理等業(yè)務(wù)中進(jìn)一步發(fā)揮其市場(chǎng)及專業(yè)優(yōu)勢(shì)，獲取更大市場(chǎng)份額。

此外，分析人士認(rèn)為，布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的頭部險(xiǎn)企也獲得利好，有望進(jìn)一步促進(jìn)“保險(xiǎn)產(chǎn)品+康養(yǎng)服務(wù)”的創(chuàng)新型產(chǎn)品普及。

高超認(rèn)為，考慮到試點(diǎn)范圍明顯擴(kuò)大，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)明顯增多(養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共計(jì)10家)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)?；虺杀稊?shù)提升，但考慮到2021年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入超3.3萬(wàn)億元，傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品累計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金6200億元(截至2021三季度)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)增量占比或仍相對(duì)較低。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保障 養(yǎng)老功能 試點(diǎn)范圍